Arrêt de travail tns
Arrêt maladie TNS : ce que les professionnels ignorent sur leurs droits réels
Pour un professionnel libéral, l’arrêt de travail est souvent perçu comme une hypothèse lointaine. Pourtant, lorsque l’accident ou la maladie surviennent, la réalité administrative frappe souvent plus fort que la pathologie elle-même. Si vous pensez que vos cotisations aux caisses obligatoires (CARMF, CNBF, CAVEC…) garantissent le maintien de votre train de vie, vous faites partie des 80 % de libéraux qui ignorent la fragilité de leurs droits réels en 2026.
Ce que votre caisse ne vous dit pas
La plupart des professions libérales cotisent massivement sans jamais avoir lu les « petites lignes » de leurs régimes obligatoires.
- Le plafond de verre des indemnités : Les indemnités journalières versées par la sécurité sociale ou vos caisses de retraite sont plafonnées. Pour un revenu élevé, le différentiel peut atteindre plus de 60 %. Qui paiera la différence ?
- L’oubli des frais fixes : Votre caisse peut vous verser un revenu de remplacement, mais elle ne versera jamais un centime pour couvrir votre loyer de cabinet, les salaires de vos collaborateurs ou vos contrats de leasing.
- La réforme de 2026 : Le nouveau calcul de l’assiette sociale modifie la base de vos droits. Sans un comparatif prévoyance actualisé, vous basez votre sécurité sur des chiffres périmés.
Point d’alerte : Un expert-comptable ou un médecin peut perdre jusqu’à 15 000 € de revenus dès le premier mois d’arrêt si sa prévoyance n’est pas « indexée » sur ses charges réelles.
Carences et Franchises profession libérale
C’est ici que le manque d’informations coûte le plus cher. Le jargon des assureurs cache souvent des réalités brutales.
- Le délai de carence : Saviez-vous que certaines caisses ne déclenchent aucune aide avant le 91ème jour d’arrêt ? Sans une indemnisation arrêt de travail sans carence souscrite à titre privé, vous devez autofinancer trois mois complets d’inactivité.
- La franchise hospitalière : Beaucoup de contrats standards imposent 3 ou 7 jours d’attente même en cas d’hospitalisation lourde. À l’inverse, une franchise hospitalière 0 jour vous assure une tranquillité d’esprit immédiate.
L’incapacité partielle : La plupart des régimes obligatoires ne couvrent que l’invalidité totale. Si vous pouvez reprendre à 50 %, vos indemnités s’arrêtent souvent net.
L’importance de faire un audit sur votre situation actuelle
Votre vie professionnelle et votre vie personnelle sont les deux faces d’une même pièce. Si l’une flanche, l’autre s’effondre.
La mission principale de l’expert est de lever le voile sur ces zones d’ombre. Nous ne nous contentons pas de vous proposer un devis ou contrat ; nous réalisons une ingénierie de votre protection :
- Analyse de vos droits réels selon votre caisse spécifique (mise à jour 2026).
- Calcul du « gap » financier (différence entre vos besoins et vos droits).
- Mise en place d’une stratégie de « Double Exposition » pour protéger votre cabinet et votre famille simultanément.
ColPrime met à votre disposition un expert et un interlocuteur unique pour qu’une stratégie d’accompagnement ne soit plus un frein, mais un levier de sérénité pour chacune des étapes.
Pourquoi l'attente est votre plus grand risque ?
Parce que le déni et la procrastination sont le luxe des salariés, pas celui des libéraux. En 2026, avec la fluctuation des taux et la pression fiscale, souscrire une prévoyance sans attente n’est plus une option, c’est une mesure de gestion saine. Un audit réalisé aujourd’hui est une garantie de survie pour votre structure demain.
Protégez ce que vous construisez Faisons le point ensemble.
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